利率市场化倒逼银行精细化经营

利率市场化倒逼银行精细化经营

“十二五”金融改革规划日前出台。对中国银行业而言，势必将直面“利率市场化”进一步推进的现实，而依赖息差的粗放式的传统经营模式亦将面临挑战，精细化经营成为迫在眉睫的大课题。　　德勤中国全球金融服务行业领导合伙人王鹏程近日接受《第一财经日报》专访时表示，利率市场化后，银行的风险定价能力重要性更加凸显，目前国内的一些银行无法通过系统的手段算清楚每个产品、每项业务、每个客户所带来的成本、收益。所以精细化管理是银行要转型的重要方向；受利率市场化的影响，未来银行不能完全依靠息差收入来维持，在传统的存贷款业务条线，需要丰富产品、加大中间业务收入的占比。　　利率市场化要求银行精细化经营　　第一财经日报：6月份的非对称降息开启了大家对利率市场化的进一步联想，完全的利率市场化对于银行到底有多大影响？　　王鹏程：受利率市场化的影响，未来银行不能完全依靠息差收入来维持，在传统的存贷款业务条线，需要丰富产品、加大中间业务收入的占比。利率市场化后，银行的风险定价能力重要性更加凸显，目前国内的一些银行无法通过系统的手段算清楚每个产品、每项业务、每个客户所带来的成本、收益。所以受此影响，精细化管理是银行要转型的重要方向。　　不过值得注意的是，还有一个问题需要考虑就是到底有多少产品的利率尚未市场化。首先同业拆借完全已经市场化，贷款在一定程度上也是完全市场化的，全国存款差不多是80万亿，80万亿规模里面相信同业协议性存款和结构性存款差不多占到15%到20%，剩下的定存是利率市场化影响最大的领域。如果按当前的同期限国债和定存做比较的话，以50个BP作为比较标准(目前同期限国债收益率比定存高50个BP)，利率完全放开对市场的影响差不多在1500亿左右。所以对银行的息差会有很大的影响，不过定存成本提升会推高贷款收益率，从整个资源配置角度上来讲，贷款收益率肯定也会推高。　　日报：之前也有讨论认为存款保险制度是放开利率市场的一个前提，是否存在这个关系？　　王鹏程：利率市场化肯定是以存款保险为基础的，存款保险从全球范围内，费率基本上是万分之一到千分之两点五这样一个水平，目前我们国家实行多少保费还没有定论。假如说千分之一或者万分之五，这个其实对于存款本身成本的影响也要考虑一下。　　利率市场化或致存贷比消失　　日报：利率市场化是整个金融体制改革中的重要组成部分，利率放开对整个金融系统到底有多大影响？　　王鹏程：从对金融系统的角度而言，所谓的影子银行跟国家的利率管制有一定的关系，全部放开利率市场的话，包括民间高利贷在内的影子银行可能会慢慢消失；另外一些信托业务也会受到严重影响，因为有些信托本身是因为宏观调控产生的，包括贷款本身的管制导致信托这两年发展迅猛，尤其是房地产信托。如果信托本身开展利率市场化，其业务空间会收窄；如果放开，信托会受到很大影响。　　另外，值得注意的是，真正的利率自由化之后，监管也会进行相应的调整，比如存贷比的规定应该会发生改变。当前的存贷比制度导致商业银行拼存款的现象非常严重。但国外是不存在存贷比的，国外很多银行存贷比超过100%也可以存在。

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